この記事は、金融庁・消費生活センターなどの公的な情報をもとに編集部がまとめた一般的な説明です。広告は含みません。情報は2026年10月30日に確認したものです。
- 毎月の支払いは一定、でも残高に手数料がかかる使った金額や回数に関係なく毎月ほぼ同じ金額を払い、残っている金額に手数料がかかります。
- 支払いが長引くほど手数料がふえる例：10万円を実質年率15%・毎月5,000円（手数料こみ）で払うと、終わるまで24回・手数料は約1.6万円（簡単な計算例）。
- 知らないうちにリボになっていないか確認カードの初期設定や「自動リボ」で、一括払いのつもりがリボになっていることがあります。
リボ払い（リボルビング払い）は、クレジットカードの支払い方法の1つです。毎月の支払いが一定になるので家計の管理がしやすく見えますが、しくみを知らずに使うと、支払いが長く続き、手数料が大きくなることがあります。この記事では、リボ払いのしくみと手数料の計算例、使う前の注意点をまとめます。
リボ払いのしくみ
リボ払いは、カードを使った金額や回数にかかわらず、毎月あらかじめ決めた金額を払っていく方法です。払いきれなかった分は「残高」として次の月に残り、その残高に手数料がかかります。
| 支払い方法 | 毎月の支払い | 手数料 |
|---|---|---|
| 1回払い（一括） | 使った月の分をまとめて払う | なし |
| 分割払い | 買い物ごとに回数を決めて払う | 多くのカードで3回以上はかかる |
| リボ払い | 使った額に関係なく、ほぼ一定 | 残高に対してかかる |
リボ払いは、使い続けると残高がなかなか減りません。毎月の支払いが変わらないので、借りている金額がふえていることに気づきにくいのが特徴です。
支払い方式のちがい
リボ払いには、毎月の支払額の決め方にいくつか種類があります。代表的なものは次の2つです。
- 元金定額方式：元金（使った分）の支払いを毎月一定にし、その月の手数料を上乗せして払う。手数料の分だけ毎月の支払いが変わる
- 元利定額方式：手数料をふくめた支払い総額を毎月一定にする。残高が多いあいだは、支払いの多くが手数料にあてられ、元金が減りにくい
このほか、残高の金額に応じて毎月の支払額が変わる「残高スライド方式」を組み合わせているカードもあります。自分のカードがどの方式かは、会員規約や会員ページで確認できます。
手数料の計算例
手数料はふつう、残高に「実質年率」をかけて計算します。実質年率はカード会社によって異なります。ここでは計算をわかりやすくするため、次の条件で計算しました。
- 実質年率15%（月にすると1.25%）、毎月の残高×1.25%を手数料とする
- 途中で新しい買い物はしない。円未満は切り捨て
- 実際のカードでは日割りで計算するため、金額は少し変わります
| 例 | 使った金額 | 毎月の支払い | 支払い回数 | 手数料の合計 |
|---|---|---|---|---|
| A：元金定額 | 10万円 | 元金5,000円＋手数料 | 20回 | 13,120円 |
| B：元利定額 | 10万円 | 5,000円（手数料こみ） | 24回 | 15,782円 |
| C：元利定額 | 10万円 | 3,000円（手数料こみ） | 44回 | 30,139円 |
| D：元利定額 | 30万円 | 1万円（手数料こみ） | 38回 | 78,331円 |
※編集部による簡単な計算例です。実際の手数料はカードの規約（実質年率・計算方法・締め日）によって異なります。
BとCをくらべると、同じ10万円でも毎月の支払いを少なくすると、支払いが約3年半に延び、手数料は約2倍になります。最初の月は、10万円×1.25%＝1,250円が手数料です。Cの場合、最初の月の支払い3,000円のうち4割以上が手数料になります。
リボ払いで気をつけたいこと
知らないうちにリボになっていないか
- 「自動リボ」「リボ専用カード」など、1回払いのつもりでもリボ払いになる設定がある
- 入会キャンペーンのポイントの条件として、リボ払いの登録をしていることがある
- 利用明細の「支払区分」が「リボ」になっていないか、毎月確認する
残高と支払い終わる時期を確認する
会員ページでは、リボ払いの残高や、今のまま払った場合に終わる時期を確認できることがあります。毎月の支払額ではなく、残高の合計を見る習慣をつけましょう。
キャッシングとのちがい
カードでお金を借りる「キャッシング」は貸金業法の対象で、利息制限法の上限金利（元本10万円未満は年20%、10万円以上100万円未満は年18%、100万円以上は年15%）が適用されます。また、貸金業者からの借入れは原則として年収の3分の1まで（総量規制）です。ショッピングのリボ払いは、割賦販売法という別の法律で決まりが定められています。
※出典：金融庁「貸金業法のキホン」（2026年10月30日確認）
リボ払いのよいところと注意点
| よいところ | 注意点 |
|---|---|
| 毎月の支払いが一定で、急な大きい出費があっても月の負担をならせる | 残高がある限り手数料がかかり続ける。1回払いならかからない手数料を払うことになる |
| 支払いの計画が立てやすく見える | 使い続けると残高がふえても毎月の支払いが変わらず、気づきにくい |
| 買い物ごとに分割回数を決めなくてよい | いつ払い終わるかがわかりにくい |
どうしても使うときは、いくらを、いつまでに払い終えるかを先に決め、その間は新しくリボで使わないのが大切です。
利用明細の見方
毎月の利用明細では、次の項目を確認しましょう。
- 支払区分：1回払い・分割・リボのどれになっているか
- リボ払いの残高：今月の支払いのあと、いくら残っているか
- 手数料（利息）の金額：今月の支払いのうち、手数料はいくらか
- 実質年率：手数料の計算に使われている率
毎月の支払額のうち手数料の割合が大きいときは、残高がなかなか減っていないサインです。
リボ払いの残高を減らす方法
- 新しくリボで使うのをやめる自動リボの設定を外し、支払い方法を1回払いに戻します。
- 毎月の支払額を上げる会員ページなどで、毎月の支払額を増やせるカードが多くあります。
- まとめて返す（繰り上げ返済）余裕があるときに、残高の一部や全部を返せるカードもあります。手数料が早く止まります。
困ったときの相談先
支払いが苦しくなったら、ひとりで抱えこまずに早めに相談しましょう。
- カード会社：支払い方法の変更などを相談できることがあります
- 消費者ホットライン「188」：お近くの消費生活センターなどにつながります（消費者庁）
- 日本貸金業協会 貸金業相談・紛争解決センター：借入れや返済の相談ができます
「借金を減らせる」「すぐにお金を貸す」などとうたう、登録のない業者には注意しましょう。お金を借りる前に、金融庁の「登録貸金業者情報検索サービス」で登録を確認できます。
よくある質問
リボ払いは使わないほうがいいですか？
1回払いをあとからリボ払いに変えられますか？
リボ払いの残高があると、ほかのローンに影響しますか？
手数料率はどこで確認できますか？
まとめ
- リボ払いは毎月の支払いが一定だが、残高に手数料がかかる
- 毎月の支払いを少なくするほど、支払い期間が延び、手数料がふえる
- 自動リボなどで、知らないうちにリボになっていないか明細を確認する
- 残高を減らすには、新しいリボをやめ、支払額を上げるか繰り上げて返す
- 苦しくなったら、消費者ホットライン188などに早めに相談する
出典・参考にした情報
- 金融庁「貸金業法のキホン」（上限金利・総量規制）
- 消費者庁「消費者ホットライン」
- 日本貸金業協会「貸金業相談・紛争解決センター」
- 各カード会社のリボ払いの説明（計算方法の確認）
- いずれも2026年10月30日確認。計算例は編集部が計算
【ご注意】一般的な説明です。手数料の計算方法や支払い方式はカード会社・カードの種類によって異なります。実際の手数料や支払い方法は、ご利用のカードの会員規約・会員ページで確認してください。
