住宅を買う前のお金の相談｜無料のFP相談でできることと住宅ローン減税の基本

この記事にはプロモーション（広告）を含みます。内容は国土交通省・各サービスの公式サイトの情報をもとに編集部がまとめたもので、広告の有無で評価は変えていません。情報は2026年10月30日に確認したものです。

先に結論：家を買う前に決めておきたいこと

「借りられる額」より「返せる額」で考える銀行の審査に通る額と、生活を続けながら無理なく返せる額は別です。教育費や老後資金も入れて考えます。
住宅ローン減税の条件を確認する2026年1月〜2030年12月の入居分が対象です。住宅の省エネ性能や床面積で、使えるかどうかと控除の額が変わります。
買ったあとの保険も見直す住宅ローンで団体信用生命保険に入ると、今の生命保険と保障が重なることがあります。

家を買うときは、物件選びと同じくらい「お金の計画」が大切です。住宅ローンは返済が30年以上になることも多く、その間に子どもの進学や働き方の変化があります。

この記事では、家を買う前に考えておきたいお金のこと、住宅ローン減税の基本、そして無料のFP相談で聞けることを整理します。相談サービスの比べ方は保険・お金の無料相談サービスの比較でまとめています。

住宅を買う前に、何を相談すればいい？

おもに「いくらの家なら無理がないか」「住宅ローンの組み方」「買ったあとの保険と家計」の3つです。物件の価格だけでなく、これから先の大きな支出とあわせて考えるのがポイントです。

テーマ	考えること
予算	頭金をいくら入れるか、手元にいくら残すか、毎月の返済額の上限
住宅ローン	借入期間、固定金利と変動金利、夫婦の借り方（単独・ペアローンなど）
税金	住宅ローン減税が使えるか、入居の時期
保険	団体信用生命保険と今の生命保険の重なり、火災保険・地震保険
将来の支出	教育資金、車の買い替え、家のメンテナンス、老後資金

いくらまでなら無理なく返せる？

決まった正解はありませんが、今の家賃や貯金のペースを基準に、毎月の返済額を決めると考えやすくなります。審査で借りられる額いっぱいに借りると、ほかの支出にしわ寄せがくることがあります。

考えるときの順番

今の家計を確認する手取りの月収、毎月の支出、毎月の貯金額を出します。
住まいにかけられる額を決める住宅ローンの返済に、固定資産税・管理費・修繕積立金（マンション）も足して考えます。
手元に残すお金を決める頭金を入れすぎず、生活防衛資金は別に残します。
将来の支出を入れて確かめる子どもの進学や老後までの流れで、返済が続けられるかを見ます。

注意

変動金利で借りると、金利が上がったときに返済額が増えることがあります。金利が上がった場合の返済額も、相談のときに計算してもらいましょう。

物件の価格のほかに、どんなお金がかかる？

家を買うときは、物件の価格のほかに諸費用がかかります。住宅ローンに含められない費用もあるため、現金で用意しておく額を先に確認しておきましょう。

費用	内容
税金	印紙税、登録免許税、不動産取得税など
ローンの手数料	事務手数料、保証料など（金融機関によって違う）
登記の費用	司法書士に手続きを頼む報酬
保険料	火災保険・地震保険
仲介手数料	不動産会社を通して買う場合
引っ越し・家具	引っ越し代、カーテン・家電など

買ったあとも、固定資産税、マンションなら管理費・修繕積立金、一戸建てなら修繕の費用が毎年かかります。毎月の返済額だけでなく、こうした費用も入れて「住まいにかかるお金」を考えます。

夫婦で借りるときに考えること

1人で借りるか、2人で借りるか（ペアローン・収入合算など）
どちらかが働き方を変えたとき（出産・転職など）も返済が続けられるか
住宅ローン減税は、借りた人それぞれの条件で使えるか

出産を予定している場合は、出産前後のお金もあわせて考えておくと安心です。

住宅ローン減税はどう変わった？

住宅ローン減税（住宅ローン控除）は、令和8年度の改正で適用期限が5年延長され、2026年1月1日〜2030年12月31日に入居した人が対象になりました（国土交通省「住宅ローン減税」）。

おもな改正点	内容
適用期限	5年延長（2030年12月31日入居分まで）
床面積	新築・既存ともに40㎡以上に緩和。合計所得金額1,000万円超の人や、子育て世帯等の上乗せを使う人は50㎡以上
省エネ性能の高い既存住宅	借入限度額の引き上げ、子育て世帯・若者夫婦世帯の上乗せ、控除期間を13年に拡充
省エネ基準適合住宅（新築）	令和10年（2028年）以降に建築確認を受けたものは原則対象外（登記簿上の建築日が令和10年6月30日までなら対象）
災害の危険が高い区域	令和10年以降に入居する新築住宅で、災害レッドゾーン内にあるものは対象外

※出典：国土交通省「住宅ローン減税」（2026年10月30日確認）。借入限度額は住宅の性能や世帯によって細かく分かれているため、国土交通省のページで確認してください。

はじめの年は確定申告が必要で、2年目以降は会社員なら年末調整で控除を受けられます。申告のしかたは確定申告のやり方（スマホとe-Tax）、年末調整は年末調整とはで説明しています。

家を買ったら、保険はどう見直す？

住宅ローンを組むと、多くの場合団体信用生命保険（団信）に入ります。返済中に亡くなったり、所定の状態になったりしたときに、ローンの残りが保険で返済されるしくみです。

生命保険との重なり：団信で住居費の不安が減るぶん、今の生命保険の死亡保障を減らせる場合があります。
火災保険・地震保険：建物の構造や場所によって保険料が変わります。補償の範囲を確認して選びます。
夫婦で借りる場合：どちらの名義で団信に入るかで、もしものときの残り方が変わります。

どこまで減らしてよいかは家族の状況しだいなので、相談のときに一緒に確認するのがおすすめです。団信にはがんなどの保障がつくタイプもあり、医療保険と重なることもあるため、契約の前に内容を比べておきましょう。

無料のFP相談でできることは？

家計全体を見たうえで、予算・住宅ローン・保険をまとめて相談できます。物件を決める前に一度相談しておくと、予算を決めやすくなります。

サービス	住宅に関する相談	相談の方法
ガーデン	住宅ローン、家計、老後資金など、お金全体	訪問・喫茶店・オンライン（PC・タブレット）
ほけんNaviせつやくん	住宅、保険の見直し、ライフプラン、教育資金	訪問・電話・オンライン

※各サービスの公式サイトで確認（2026年10月30日）。どちらも相談は無料と案内していますが、相談の中で保険をすすめられることがあります。

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